Короткий ответ: досрочное погашение экономит больше всего в начале срока, а сокращение срока при том же платеже обычно выгоднее, чем снижение платежа. Пример: ипотека 3,9 млн ₽ на 10 лет под 18% (платёж 70 272 ₽, переплата 4,53 млн ₽). Разовый платёж 390 тыс. ₽ в первый год экономит 1,25 млн ₽ процентов, а в пятый год только 484 тыс. ₽. Ниже расчёты в рублях и месяцах.
Введите свою ипотеку и посмотрите платёж и переплату. В полном разборе за 129 ₽ есть расчёт досрочного погашения: срок или платёж, разовые платежи и когда гасить выгоднее. Калькулятор независимый: мы не банк и не получаем вознаграждение от банков, считаем только по вашим цифрам.
Посчитать ипотеку →Как работает досрочное погашение
Проценты начисляются на остаток долга. Когда вы вносите сумму сверх платежа и она идёт на основной долг, остаток уменьшается, и на эту сумму проценты больше не начисляются до конца срока. Поэтому экономия тем больше, чем выше ставка и чем больше времени оставалось до конца кредита.
Пример для всех расчётов ниже: кредит 3 900 000 ₽, ставка 18%, срок 10 лет, аннуитетный платёж 70 272 ₽, переплата 4 532 667 ₽.
Когда гасить выгоднее: в начале или в конце срока
Один и тот же разовый досрочный платёж 390 000 ₽ (10% от суммы кредита) в разное время, срок сокращается при прежнем платеже:
| Когда внесли | Экономия на процентах, ₽ | Срок короче на |
|---|---|---|
| В 1-й год | 1 250 380 | 23 мес. |
| В 3-й год | 814 556 | 17 мес. |
| В 5-й год | 483 729 | 12 мес. |
| В 8-й год | 140 562 | 7 мес. |
Чем раньше внесена та же сумма, тем больше она сэкономит: платёж в первый год почти в девять раз выгоднее такого же платежа в восьмой. В первые годы платёж на 83% состоит из процентов (в первый месяц 58 500 ₽ из 70 272 ₽), и каждый досрочный рубль «отключает» проценты на много лет вперёд.
Сократить срок или снизить платёж
Это два варианта после досрочного платежа. «Сократить срок» оставляет платёж прежним, но кредит заканчивается раньше. «Снизить платёж» оставляет срок, но уменьшает ежемесячную сумму. Сравним на регулярной доплате:
| Доплата в месяц | Сократить срок | Снизить платёж |
|---|---|---|
| 7 000 ₽ | на 2 года короче, экономия 1 088 994 ₽ | экономия 452 959 ₽ |
| 17 500 ₽ | на 3 г. 10 мес. короче, экономия 1 958 928 ₽ | экономия 1 129 390 ₽ |
| 35 000 ₽ | на 5 л. 5 мес. короче, экономия 2 696 332 ₽ | экономия 2 090 855 ₽ |
При любой доплате сокращение срока даёт большую экономию по процентам: платёж остаётся прежним, и деньги быстрее переходят из процентов в основной долг. Снижение платежа полезно, если важно облегчить бюджет, но экономия меньше. Для доплаты 10 000 ₽ в месяц срок ипотеки из примера сокращается с 10 лет до 7 лет 4 месяцев, а экономия на процентах составляет около 1,40 млн ₽.
Что учесть до досрочного погашения
- Подушка безопасности. Вернуть деньги из банка обратно сложно, поэтому оставьте запас на непредвиденные расходы.
- Альтернативы. Сравните ставку по ипотеке с тем, что вы могли бы получить, вложив эти деньги. Расчёт показывает только эффект на кредите, решение зависит от вашей ситуации.
- Условия договора. Порядок и сроки уведомления банка, а также возможные ограничения указаны в договоре. Обычно досрочное погашение оформляют заявлением в банк и получают новый график платежей.
- Страховка. Если она считается от остатка долга, при досрочном погашении её стоимость тоже снижается.
Как рассчитать досрочное погашение самостоятельно
Вручную удобно считать так: после внесения суммы X остаток долга уменьшается на X, и следующий месяц проценты считаются от нового остатка. Для сокращения срока платёж остаётся прежним, а число месяцев определяется формулой аннуитета (подробнее в статье «Как рассчитать ипотеку самостоятельно»). Для точных цифр по вашему кредиту проще использовать калькулятор.
Как мы считали
Расчёт выполнен по стандартной формуле аннуитета с помесячным начислением процентов и досрочным платежом в конце месяца, без страховки и комиссий. Банк может считать проценты по дням, поэтому реальные цифры могут отличаться. Расчёт ориентировочный.
Посчитайте досрочное погашение своей ипотеки
Платёж, переплата и график по годам бесплатно, а в полном разборе расчёт досрочки по вашим цифрам. Калькулятор независимый: мы не банк и не получаем вознаграждение от банков, считаем только по вашим цифрам.
- Срок или платёж: что выгоднее в рублях
- Разовые платежи: когда гасить выгоднее
- Разбор и PDF: 129 ₽ разово
Читайте также
- Как рассчитать ипотеку самостоятельно: формула платежа, переплата и пример
- Семейная ипотека с 1 октября 2026: ставки по числу детей и региону
- Как рассчитать кредит: формула платежа, переплата и реальная стоимость
- Что обязательно должно быть в ДДУ по 214-ФЗ
Коротко
Что выгоднее: сократить срок или снизить платёж?
По деньгам обычно выгоднее сократить срок: платёж остаётся прежним, проценты перестают начисляться раньше. В примере с доплатой 7 000 ₽ в месяц сокращение срока экономит около 1,09 млн ₽, а снижение платежа около 0,45 млн ₽.
Когда выгоднее гасить ипотеку досрочно?
Чем раньше, тем больше экономия: в начале срока платёж почти полностью состоит из процентов. В примере 390 тыс. ₽ в первый год экономят около 1,25 млн ₽, а в пятый около 0,48 млн ₽.
Как рассчитать досрочное погашение ипотеки?
Вычтите внесённую сумму из остатка долга и дальше считайте проценты от нового остатка. При сокращении срока платёж не меняется, при снижении платежа он пересчитывается на оставшийся срок. Для точного результата удобнее калькулятор.
Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении?
Порядок и сроки уведомления указаны в кредитном договоре, обычно досрочное погашение оформляют заявлением в банк. Уточните это у своего банка до внесения платежа.
Стоит ли гасить ипотеку досрочно, если есть свободные деньги?
Это зависит от ставки по ипотеке, доступных вам альтернатив и наличия запаса на непредвиденные расходы. Расчёт показывает эффект на кредите, а решение нужно принимать с учётом всей вашей финансовой ситуации.